Власти и Банк России смогут разрешить банкам оформлять потребительские кредиты с плавающей ставкой, в том числе ипотеку, безо всяких ограничений, но при условии, что это будут граждане с очень высоким уровнем дохода и если они такие риски осознают. Законопроект был внесён сенатором Николаем Журавлевым. О внесении соответствующих поправок сообщали на сайте Совета Федерации 12 июля – за три дня до истечения срока исполнения поручения президента Владимира Путина: к 15 июля правительству и Банку России необходимо было разработать меры, снижающие риски заемщиков с кредитами по плавающей ставке. Законопроект еще не опубликован на сайте Госдумы.

Вносимые поправки – Результатом совместной работы всех заинтересованных сторон стали вносимые правки, а именно ЦБ, правительства и банков, как объяснил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Они учитывают предложения всех сторон, добавил он. Поправки предлагается вносить в законы «О Центральном банке», «О потребительском кредите» и «О кредитных историях».

В марте ЦБ опубликовал доклад, по распоряжению Владимира Путина, где указал шесть вариантов ограничений кредитов по плавающей ставке вплоть до полного запрета таких ссуд. Как известно, на территории РФ кредиты с переменным процентом почти не выдаются. К примеру, в портфеле ипотеки на них приходится всего 0,1% общего объема. Но ЦБ сделал акцент на планы банков развивать подобные продукты и на риски, возникающие для заемщиков.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что у розничного кредитования, где у заемщиков гораздо более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном, риски кредитов с нефиксированной ставкой могут быть значимыми. Длинные кредиты со сроком погашения свыше 10 лет более чувствительны к изменению процентной ставки. Допустим, в случае изменения процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7 до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%.

Законопроектом предполагается запрет в  выдаче гражданам кредитов, в том числе ипотеки, по плавающей ставке, если это ссуды на срок до года или свыше 20 лет. Гражданам, имеющим очень высокий уровень дохода и осознающим риски, связанные с изменением ставок, кредиты по плавающей ставке выдавать можно, констатируют законодатели. Ограничений не будет кроме одного условия: сумма кредита должна превышать максимальный размер, установленный правительством по согласованию с ЦБ для отдельных видов потребительских кредитов. Лимиты будут зависеть от региона.

2.jpeg

Как заявил представитель ЦБ, максимальную сумму установят так, чтобы кредиты выдавались только заемщикам, самостоятельно способным управлять своим процентным риском. Однако количество таковых заемщиков будет очень мало. Об этом ещё в июне говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Без ограничений и с учетом региональных особенностей такие кредиты можно выдавать только «квалифицированным» заемщикам, сказала она. По ее словам, это более обеспеченные граждане, хорошо понимающие свои риски при кредитовании на очень крупные суммы.

Новые правки предполагают следующее: для основной массы заемщиков максимальное увеличение процентной ставки по кредиту сверх указанной в договоре не должно быть более чем на одну треть, но и не более чем на 4 процентных пункта (п. п.). Допустим, если клиент проучил кредит по плавающей ставке под 9%, то максимальное значение ставки по договору составит 12%, то есть плюс треть или 3 п. п. А в случае первоначального значения в 12% ставка может вырасти уже на 4 п. п. до 16%. Заемщики смогут обращаться в банк с требованием увеличить срок погашения кредита, если ставка по нему вырастет. Максимально возможное увеличение срока кредита при этом не сможет превышать четверть от первоначального. То есть, если кредит взят на 20 лет, то его продление не должно быть более пяти лет.

Полномочия ЦБ могут расширить и предоставить ему право ограничения максимальной доли кредитов с переменной ставкой в кредитном портфеле банка, если размеры таковых выдач будут угрожать финансовой стабильности. Доля будет считаться от общего объема кредитов конкретного вида, которые были выданы за квартал.

Информирование заемщиков также предложили усилить. Банки обяжут указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после коррекции ставки по кредиту. Перед банками поставят задачу о предупреждении заемщика об изменении значения ставки за 15 дней, предоставления нового графика платежей и информации о полной стоимости кредита.

Ориентировочный срок внедрения большинства поправок – 1 апреля 2022 г.

Банка России ранее обладал более консервативным взглядом на регулирование кредитов по плавающей ставке, особенно в части увеличения ставки и срока кредита. Регулятором предполагалось установить максимальное изменение ставки в 2 п. п., а срок возможного продления кредита в случае роста ставки предлагалось установить в три года. ЦБ предлагал установить срок вступления в силу поправок с 1 января 2022 г. Позднее позиция регулятора смягчилась. В конце июня Набиуллина уже допускала максимальное повышение ставки не в абсолютном значении, а на треть, а максимальный срок пролонгации – на четверть от первоначального.

Как объяснил представитель Банка России, в случае жёстких ограничений ставок кредит попросту не будет представлять интереса для заемщиков, так как скидка по ставке для него изначально будет незначительной. Регулирование сможет быть более гибким при разном уровне процентных ставок благодаря относительному размеру изменения ставки. Также и со сроком, отмечает представитель ЦБ. С учётом наличия в законопроекте ограничения по максимальному сроку кредита (20 лет), предельно возможное увеличение срока может составить пять лет для самых долгосрочных кредитов.

Расчеты рынка показывали, что вариант с ограничением максимальной ставки в 2 п. п. не будет интересен и банкам и заемщикам, отмечает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Предложения Банка России были вынесены на обсуждение с участниками рынка. Здесь и были озвучены пожелания не привязываться к абсолютным цифрам, так как продукты могут сильно отличаться как по сроку, так и по величине ставки, рассказал президент Национальной финансовой ассоциации Василий Заблоцкий. В процентном отношении абсолютная величина ограничения может оказаться либо слишком большой, либо несущественной. По его словам, предложения рынка были учтены в новом законопроекте.

Войлуков отметил, что окончательная позиция рынка будет сформулирована после проведения совещания рабочей группы заинтересованных банков с участием Банка России и Минфина. Но уже сейчас можно говорить, что к законопроекту в такой концепции необходимо не позднее второго чтения показать проекты постановлений, в которых будут обозначены значения минимальных и максимальных размеров ипотечных кредитов по плавающей ставке.

Во избежание повышения социального напряжения среди заемщиков при резком росте ставок и выплат по кредитам, Банком России была принята более жесткая по ограничениям позиция, предположил младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Рост срока кредита из-за роста ставки по нему, для сохранения при этом приемлемого для заемщика размера ежемесячного платежа, – это решение, перекладывающее все риски и затраты преимущественно на заемщика, считает он. Эксперт выразил уверенность, что общий объем переплаты также сильно возрастает, что выгодно банкам. С его слов, первоначальное предложение ЦБ больше учитывает интересы заемщиков, чем банков. Очевидно, что банки указанные ограничения хотели максимально смягчить. Но при низких лимитах увеличения ставки и сроков такой продукт уже может быть неинтересен рынку, ведь банки не смогут предложить заемщикам плавающую ставку, которая будет заметно ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой, отметил старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

На две крупнейшие кредитные организации приходится почти 70% от всего объема ипотеки. Данные Frank RG свидетельствуют, что на 1 июня 2021 г. 49,3% объема ипотечного портфеля, или 5,42 трлн руб., приходится на Сбербанк, а 19,6%, или 2,2 трлн руб., – на ВТБ. Сбербанк оказался в числе тех, которые рассматривали запуск ипотеки с плавающей ставкой. Представитель банка отказался от комментариев. С этим согласился представитель ВТБ. По его мнению, массовый доступ клиентов к таким кредитам должен быть ограничен по аналогии с рынком сбережений и быть доступен только для «квалифицированных» заемщиков, которые, например, берут кредиты на крупные суммы. Банк выступил за зазреьотку четких правил применения плавающих ставок на рынке.

Вероятно, этот документ не сделал хорошо ни банкам, ни заемщикам, предположил главный экономист «ПФ капитала» Евгений Надоршин. Но главными бенефициарами законопроекта в текущем виде выглядят банки, так как процентные риски частично перекладываются на заемщика, а гипотетическая выгода от изначальной скидки по процентной ставке кажется сомнительной, подчеркнул эксперт.