Многие аналитики страны сделали вывод, что конкурентная среда среди банков России постепенно затухает. Потому что за год значительная часть заемщиков относительно небольших сумм у малых и средних банков в разы меньше, чем у крупных. На первый взгляд, это может мало что значить, но при продолжении развития данной тенденции малые и средние банки начнут резко терять свою прибыль и закрываться. Из-за этого у крупных банков становится меньше конкуренции, а значит — они могут начать навязывать свои невыгодные условия и потребителям просто придётся согласиться, ведь другого выбора у них не будет. Конечно, государство может внести свои запреты и ограничения в деятельность банков, но общую проблему это решить не поможет.
Общее кредитование среднего и малого бизнеса в России по статистике от известных аналитических организаций, с 2015 года по начало 2019 года активно сокращалось. Многие банки считали, что это направление находилось в процессе стагнации. Но предпосылки к пандемии и другие значительные факторы заставили только за 2019 год вырасти общий кредитный портфель бизнеса по стране с 4 триллионов почти до 5. Таким образом все поняли, что кредитование бизнеса пошло на разворот, то есть после долгого и медлительного падения вдруг начало стремительно.
С начала 2020 года, когда пандемия во всем мире только началась, у экономистов страны были большие опасения по поводу дальнейших тенденций дальнейшего развития кредитования бизнеса. Все считали, что введение мер безопасности, ограничения для непосредственно потребителей повлекут за собой массовые падения доходов малого и среднего бизнеса по стране. Следовательно, финансовые возможности компаний также потерпели бы крах. При таком раскладе кредиты на бизнес в стране выплачивать вовремя смогли бы только единицы предпринимателей, а значит, научились массовые просрочки. Такая ситуация буквально добила бы российское кредитование бизнеса, но все случилось иначе.
Благодаря введению новой для Российской банковской системы практики массовой реструктуризации кредитов на средний и малый бизнес, статистика своевременной выплаты кредитов предпринимателями возросла. Реструктуризация — это пересмотр банком условий обслуживания долга/кредита. Ранее такого не было и в случае возникновения проблем, предприниматели могли только мечтать о реструктуризации своего кредита. С начала 2020 года по осень 2021 года статистика просрочек по кредитам на бизнес в стране снизилась с 12 процентов почти до 9.5. Аналитики подсчитали, что в этот срок российскими банками было реструктуризировано кредитов на бизнес примерно на 1 триллион рублей.
Крупные российские банки смогли привлечь огромную аудиторию клиентов от малых банков тем, что ставка за просрочку кредита в них достигала 5.8 процента в то время, как малые банки испытывали трудности и им приходилось повышать ставку до 25 и более процентов. Для любого предпринимателя это большая разница, поэтому выбор очевиден.
Только за прошлый год топ 25 крупных банков страны удалось переманить к себе клиентов и повысить общий кредитный портфель с 4.5 триллионов рублей до 5.5 триллионов рублей. В это же время малые банки потеряли значительное число своих клиентов(в том числе — постоянных) и их доходы упали. Таким образом за год кредитный портфель малых банков страны за 2021 год упал более чем на 150 миллиардов рублей.
На сегодняшний день тенденция доминирования крупных российских банков над малыми и средними сохраняется и даже развивается. В истории банковского рынка страны было много похожих случаев, но настолько резкой перемены точно еще не было. Финансовые возможности крупных банков и их большой опыт всегда были главным преимуществом среди всех остальных. Именно поэтому чаще всего наблюдается такое превосходство над средними и малыми банками, когда крупные банки создают настолько выгодные условия для потребителей, что выбирать что-то другое было бы просто глупо. А современные условия только увеличивают этот разрыв в развитии, да и возможности конкуренции в целом.
Банковский рынок в стране растет с каждым годом, постоянно возникают новые факторы, которые в той или иной степени влияют на все банки. Крупным банкам намного проще преодолевать эти факторы и находиться на плаву как можно больше времени. Ведь чем больше банк просуществовал — тем больше он заработал и тем больше его работники разбираются в экономических ситуациях. Способности банковских работников к адаптации условий для потребителя также имеют большое значение в конкуренции, ведь чем выгоднее условия кредита или вклада, тем больше клиентов банка воспользуются его услугами.
В любом случае, государство должно в скором времени предпринять какие-то меры по пресечению повышения процентов по кредитам крупных банков и снижению процентов по вкладам. Ситуация, которая сложилась с кредитованием бизнеса в нашей стране только показывает, что уже совсем скоро может случиться и с кредитованием других сфер. В том случае, если крупные банки все-таки смогут вытеснить с банковского рынка страны, начнутся большие изменения, ведь новые условия скорее всего будут крайне невыгодными.
