В наше время основам финансовой грамотности и рациональному финансовому поведению в школах обучают даже детей. Чаще всего это делается по старой доброй американской модели: от всех доходов откладывать 10 процентов, а все крупные покупки продумывать заранее и копить на них самостоятельно без кредита и ипотеки. Пока что эта схема действует и по ней живут сотни тысяч человек, потому что она проверена временем, но благодаря техническому прогрессу уже давно есть много способов копить деньги на всякий случай. И финансисты со всего мира даже пишут книги о способах экономии и правильных денежных трат.
Одна из основ правильного финансового поведения потребителя заключается в том, что всегда нужно накопить как можно больше средств на будущее, потому что никто не знает, что будет завтра, а лишние деньги вряд ли помешают. В список наиболее частых вещей, на которые люди берут кредиты и ипотеки входят автомобили, недвижимость, свадьбы, путешествия, ремонт, платное обучение ребенка в университете.
Естественно, если брать кредит, выгодного от этого мало, потому что основной критерий кредита — срочность. То есть деньги кредитору нужны сейчас и именно в таком количестве. За это, собственно, люди и переплачивают огромные суммы. Если посчитать распространенный кредит на 5 миллионов рублей на 7 лет, то средняя переплата составит 2 миллиона рублей. То есть, если человек берету банка 5 миллионов, в течение 7 лет он должен вернуть столько же плюс 40 процентов. Как бы это не пересчитывалось — это невыгодно.
В любом случае каждый человек просто обязан позаботиться о собственной финансовой безопасности. В модель крупных трат среднестатистического россиянина входят машина, квартира, дача, образование ребенка, финансовая подушка безопасности в старости. На каждый пункт этого небольшого списка лучше всего начинать копить заранее, ведь так выгоднее. Конечно же, всегда можно жить в съемной квартире, ездить только на такси или другом общественном транспорте, надеяться что дети поступят в вузы на бюджет. Но так случается крайне редко, в жизни человека может быть слишком много дорогостоящих факторов.
Даже если все вышеперечисленные меры экономии сработают так, как задумывалось, всегда могут появиться новые, например, кому-то из родственников может потребоваться дорогостоящая операция, или другие ужасные события, на которые потребуются значительные траты. Если взрослый человек не имеет сбережений, и вдруг ему потребуются деньги, ему в любом случае придется взять кредит(в лучшем случае — один).
Такие спонтанные финансовые трудности могут возникать у каждого, но все решит степень подготовленности. Для начала нужно создать резервный счет, или отдельную банковскую карту, куда необходимо поместить универсальную сумму в 3-4 ежемесячных дохода. Это делается для общего комфорта и спокойствия. Теперь, если у вас появятся непредвиденные расходы повышенных размеров, вы сможете без волнений взять деньги с резервной карты и потратить их. Конечно же это не значит, что все свои сбережения стоит хранить на этой карте, вам нужно понять, что резервная карта создается для того, чтобы лишний раз не прибегать к другим видам своих накоплений. Например, если все ваши накопления вложены в акции и облигации, при срочной их продаже с вас может взиматься комиссия, или же в этот момент акции будут по невыгодной стоимости.
Эту резервную карту можно оформить с начислением процента на остаток, то есть, на сумму, которая в среднем будет находиться на этой карте каждый месяц будет начисляться процент. Скорее всего, это будет не совсем большие начисления, но в любом случае это лучше, чем хранить деньги дома под подушкой. Если эта карта еще и мультивалютная, то можно распределить активы на ней между рублями и другой валютой (предпочтительно — доллары, евро, фунты). Это уже зависит от ваших обычных трат.
Остальные ваши накопления, помимо 3-4 заработных плат на резервной карте вам лучше всего хранить в разных местах. Это может быть инвестиционный счет (если вы в этом не разбираетесь, лучше разузнать об этом побольше), банковский вклад с максимально высоким процентов, недвижимость и другое.
У тех, кто только решил начать копить деньги часто возникают трудности, вопросы, срочные траты, из-за которых эта светлая задумка забывается, и человек продолжает жить и тратить все, что зарабатывает. Важно понимать, что, чем халатнее человек относится к своему будущему, тем сложнее ему придется. Если у вас есть финансовая возможность копить деньги, но вы по какой-то причине еще не начали это делать, советую вам начать уже сегодня. Если у вас напряженная ситуация с доходами, можете хотя бы откладывать на резервную карту 5-10 процентов с заработной платы ежемесячно, и тогда у вас начнет, хоть и не совсем быстро, формироваться финансовая подушка безопасности.
Для тех, кто не умеет сказать себе “нет” при какой-то необязательной покупке, можно вспомнить хороший способ: перед необязательной покупкой средней стоимости лучше день-два подумать, а правда ли мне это нужно? При покупке крупной стоимости, можно подумать и больше, например, неделю.
